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徐德顺:稳步开展数字人民币试点

手机“碰一碰”就能买菜、吃饭,能“离线支付”,有国家信用背书,隐私消费可以匿名支付……数字人民币时代已悄然来临。20208月,国务院同意商务部提出的《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

数字人民币是法定货币

人类货币发展史可追溯到公元前2000年,长期以来货币形态经历了由低级向高级的不断演进。早期的货币为牛、羊、贝等物品,后来逐步被铜、金、银等铸币和纸币取代。10世纪末,我国北宋年间出现的“交子”是纸币的鼻祖。19世纪初,英国等工业化国家先行流通的“银行券”也属于纸币的范畴。伴随着贸易投资和金融经济的发展,由国家信用背书的纸币充当一般等价物的货币成为全球普遍现象。

20世纪70年代起,随着电子计算机和通信技术的应用,“银行卡”等电子货币得到人们的青睐,第三方支付机构兴起,促进了电子货币的广泛使用,助推人类步入“无现金社会”。21世纪初,基于区块链技术而诞生的数字货币,是更高形态的电子货币。2008年基于公有链问世的比特币,2019年基于联盟链由Facebook推出的天秤币,属于非法定的私人数字货币。

数字人民币是电子版的人民币,就像一张张人民币变成电子形态存放在手机里。它是基于区块链技术的全新加密电子货币,有别于比特币和天秤币等市场自发的非法定的私人数字货币,可替代人民币现金流通,有国家信用背书,具有法偿性,币值更稳定。数字人民币同时具备现金和移动支付的特点。它像现金一样具有流通性,但比使用现金方便;与移动支付有点相似,但不需要绑定银行卡,还能离线使用。

数字人民币试点正逢其时

早在2014年,央行就着手研究法定数字货币。目前对其功能定位、信用乘数、发行路径、流通层次、支付结算和技术手段等均有研究成果。选择京津冀、长三角、粤港澳大湾区作为试点地区,主要是考虑当地成熟的金融科技实力和发达的人文经济环境。选择中西部具备条件的地区作为试点,主要考虑数字人民币应用的普遍性和广泛性。率先在深圳、成都、苏州、雄安新区等地推进,后续视情扩大到其他地区,也是有多重考量。深圳具有较完善的金融科技生态,苏州拥有自主安全可控的区块链底层平台,成都打造了基于区块链技术的知识产权质押融资服务平台,雄安新区形成了“数字雄安”建设的基本思路。

数字人民币采用“双层”投放模式,或称“双层”运营体系,人民银行先将数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。它借助商业银行等机构现有的基础设施、人力资源及成熟的应用和服务体系,而不需要另起炉灶、重复建设。2020109日至18日,深圳市政府和央行联合开展了数字人民币红包活动,有近5万人抽中了红包,客户选择不同的银行开通相应银行的数字人民币钱包即可使用。

数字人民币试点重在提高市场接受度。市场接受度是数字人民币应用的重要指标。安全、便利、快捷、舒适的应用场景,是用户接受的前提。只有具备足够的使用需求,才能保证数字人民币的流动性。目前,支付宝和微信支付已在我国场景性支付和消费中占据重要份额,但它和数字人民币不是一个维度上的概念,也不存在竞争关系。支付宝和微信支付是金融基础设施,是“钱包”;数字人民币是法定货币,是“钱包”的内容。不过,老百姓是否使用支付宝或微信支付是个人自由,拒收数字人民币却是违法的。

发展数字人民币具有多重意义

数字人民币的发行与使用,具有十分重要的意义和作用。

第一,助推我国数字经济发展。当前,数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。数字人民币具有支付流程便捷、流通和监管成本比纸币低等特点,在丰富人民币现金存在形式的同时,可以快速适应移动互联网社会的交易环境,提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平,或将催生一大批新的经济业态,助推数字经济的发展。

第二,保护消费者隐私,并可追溯违法犯罪“资金链”。数字人民币保持了现钞的属性和主要特征,在不违法犯罪的情况下,可以匿名支付,保护消费者隐私,满足了便携和匿名的需求。但在保证交易双方匿名的同时,通过区块链及加密技术(可追溯)对偷税逃税、跨国洗钱、恐怖融资等犯罪活动可起到高压威慑与有效遏制的作用。

第三,有助于抢占数字货币时代的国际市场先机。“金融是国家重要的核心竞争力。”金融服务创新是服务贸易创新的重要组成部分。对数字货币的控制权,正成为主要国家之间竞争的新焦点。目前,不少国家央行都在积极地研究和筹备央行数字货币,比如加拿大、瑞士和瑞典等国家的央行。但是,相比而言,中国的数字经济和金融科技基础最好,对央行数字货币的研究积累最深,具有比较明显的先发优势。

此外,数字人民币还有助于提升央行对货币供给和货币流通的控制力,有效控制货币发行和抑制通货膨胀,监测货币流向,防范资金的脱实入虚,提高央行货币政策精准性。提升交易流程的智能化水平,提升支付特别是跨境支付效率。减少以现金为目标的行窃、抢劫等犯罪行为的发生。增强区域合作的金融黏性,或可成为未来国际货币体系的稳定锚。

同时,人民币的数字货币法定化,对金融稳定和国家安全提出新挑战。监管部门需要提升对人民币法定数字货币应用的监管科技能力,防止监管服务落后于技术创新。需要构建大数据监测预警体系,防范与化解人民币法定数字货币系统的运行风险。完善与人民币法定数字货币相关的法律制度和监管框架,对现有货币法律规章适当调整,防止数字信息的过度采集和滥用,切实保护国家机密、企业商业秘密和个人隐私。

 

原文刊登在中宣部主管《时事报告》2020年第11

(本文仅代表作者个人观点)

(作者为永利澳门研究员)